Платежная система — это механизм перевода средств от одного лица другому по законам, правилам и стандартам, определяющими права и обязанности, ответственность участников.
Платежная системы страны — это совокупность инструментов и методов, применяемых в хозяйстве для перевода денег, осуществления расчетов и урегулирования долговых обязательств между участниками экономического оборота. Для осуществления переводов во все не обязательно наличие 2-х субъектов.
Экономические значение платежной системы можно рассмотреть с различных точек зрения:
- С точки зрения экономической теории — движение денежных средств, а значит платежная система обеспечивает процессы распределения и перераспределения;
- С точки зрения государства — платежная система это эффективный инструмент регулирования экономической деятельности всех эконом.агентов, особенно в проведении финансово-экономической политики, а также повышения собираемости налогов.
- С точки зрения предприятий — без осуществления денежных расчетов невозможны полноценные хозяйственные связи, а также условия расчетов с клиентами и поставщиками является одной из составляющей конкурентноспособности предприятия;
- С точки зрения частных лиц — возможность осуществления расчетов позволяет: повышать уровень безопасности, быстроты денежного оборота и появляется возможность сбережения денежных средств.
Степень эффективности платежной системы определяется следующими показателями:
- срок прохождения платежа
- гарантированность прохождения платежа
- соответствие общепринятым стандартам
- размеры операционных издержек.
Платежная система является формой организации безналичного платежного оборота. В настоящее время коммерческие банки в России имеют возможность осуществлять расчеты между собой (как для клиентов, так и для себя) в двух вариантах:
- Через расчетно-кассовые центры (РКЦ), созданные Банком России;
- По корреспондентским счетам, открываемым ими друг у друга.
При этом следует исходить из того, что система Банка России является определяющей — через нее проходит 60% платежей, и соответственно через систему кредитных организаций — около 40 % платежей. Банк России как оператор платежей устанавливает не только правила, форматы и формы обмена, он занимается анализом операционных рисков и разрабатывает правила и процедуры, исключающие эти риски.
Платежными инструментами могут являться: платежные поручения; платежные требования; векселя; чеки; инкассовые поручения; аккредитивы; пластиковые карточки и т.д.
Одним из прогрессивных средств организации безналичных расчетов в сфере денежного обращения является пластиковая банковская карта.
В соответствии с положением ЦБ РФ № 266-П от 24.12.04 можно совершать следующие операции, с использованием платежных карт:
Клиентами — физическими лицами:
- получение наличных денежных средств в рублях или иностранной валюте на территории РФ;
- получение наличных денежных средств в иностранной валюте за пределами РФ;
- оплату товаров (работ, услуг) в рублях на территории России, а также в иностранной валюте — за ее пределами;
- иные операции в рублях, в отношении которых законодательством не установлен запрет (ограничение) на их совершение;
- иные операции в иностранной валюте с соблюдением требований валютного законодательства.
Клиентами — юридическими лицами, ИП:
- получение наличных денежных средств в рублях для осуществления на территории России расчетов, связанных с хозяйственной деятельностью, в том числе — с оплатой командировочных и представительских расходов;
- оплата расходов в рублях, связанных с хозяйственной деятельностью, в том числе — с оплатой командировочных и представительских расходов;
- иные операции в рублях на территории РФ, в отношении которых законодательством Российской Федерации не установлен запрет (ограничение) на их совершение;
- получение наличных денежных средств в иностранной валюте за пределами РФ для оплаты командировочных и представительских расходов;
- оплата командировочных и представительских расходов в иностранной валюте за пределами России;
- иные операции в иностранной валюте с соблюдением требований валютного законодательства.
Клиенты с использованием банковских карт могут осуществлять операции в валюте, отличной от валюты счета, в порядке и на условиях, установленных в договоре банковского счета.
В случае отсутствия или недостаточности денежных средств на банковском счете при совершении клиентом операций с использованием карты клиенту в пределах лимита, предусмотренного в договоре банковского счета, может быть предоставлен овердрафт.
