Межбанковский кредит — это привлечение и размещение банками между собой временно свободных денежных ресурсов кредитных учреждений.
Основным объектом кредитования банков друг друга выступает разрыв в платежном обороте.
В настоящее время на рынке межбанковских кредитов установились стандартные сроки сделок продолжительностью 1, 2, 3, 7, 14, 21, 30, 60, 90 дней, хотя по договоренности сторон возможен любой другой срок.
Виды процентных ставок на рынке межбанковских кредитов:
- Ставка MIBID — объявленная ставка банков по привлечению кредитов, средневзвешенная;
- Ставка MIACR — средневзвешенная фактическая ставка по реально предоставляемым кредитам;
- Ставка MIBOR— средневзвешенная объявленная по предоставлению кредитов (объявляют продавцы).
Рынок межбанковских кредитов — это среда, которая свободна для входа и выхода в любой момент.
Межбанковские кредиты имеет ряд особенностей:
- Участниками являются все без исключения работающие банки.
- Рынок ориентирован на использование встречных платежей, которые позволяют наиболее эффективно использовать ресурсы банка. С другой стороны, это приводит к риску не прохождения цепочки платежей из-за сбоев в расчетах хотя бы у одного из контрагентов.
- Рынок МБК тесно связан с другими рынками финансовых активов. Эта связь определяется высокой ликвидностью рынка межбанковских кредитов, который является средством наиболее быстрой реализации путем перекачки в наиболее доходные в текущий момент активы.
- Рынок МБК отличается высокой степенью ликвидности.
- Рынок МБК достаточно мобилен и предполагает оперативное принятие решений контрагентами по каждой сделке.
- На рынке представлены такие кредиты, которые в основном предоставляются на 1 — 3 дня, длинные МБК практически не предоставляются.
- Нестабильность рынка МБК, возможны значительные перепады спроса и предложения, что ведет к резкому изменению процентных ставок даже в течении одного дня.
- Очень высокая степень персонификации (т.е. отсутствие унификации (каких-либо специализированных бирж, торговых площадок), а следовательно отсутствие унифицированных норм, правил, лотов и т.д.).
Задачи, решаемые коммерческим банком на рынке рублевых межбанковских кредитов:
- Обеспечение текущей ликвидности (платежеспособности) банка. Рынок межбанковских кредитов является уникальным инструментом для быстрого привлечения ресурсов. Средства могут быть достаточно крупных объемов, поэтому задача обеспечения ликвидности решается на этом рынке наиболее естественным путем. Однако, важно не путать эту задачу с задачей «латания дыр», поскольку если ресурсы привлеченные на рынке МБК не работают с достаточной эффективностью, то банк попадает в «порочный круг» роста издержек на покрытие долга, и следовательно банк становится неплатежеспособным.
- Привлечение ресурсов для реализации краткосрочных и среднесрочных проектов. Здесь важно подчеркнуть два обстоятельства: проекты должны иметь относительно короткий период окупаемости и высокую эффективность.
- Получение прибыли за счет размещения на рынке временно свободных ресурсов банка. Здесь необходимо определить срок предоставления МБК.
- Можно выполнять операции получения спекулятивной прибыли на рынке МБК, т.е. проведение операций купли-продажи МБК с получением определенной маржи (арбитраж). Здесь наиболее существенным являются сроки размещения и привлечения средств.
- Обмен денежными средствами с другими рынками краткосрочных финансовых активов. Важным и существенным является соответствие (согласование) сроков проведения операций.
- Поддержание (создание) имиджа банка МБК. Очевидно, что банк, постоянно выступающий в роли кредитора на рынке МБК, достаточно наглядно демонстрирует свою платежеспособность. Не менее важны объем операций на рынке МБК и аккуратность проведения расчетов. Рынок МБК очень тесный и любой промах становится известным для всех участников данной площадки.
- Установление партнерских отношений с другими банками. Кредиты на рынке МБК предоставляются в рамках больших генеральных соглашений о сотрудничестве. Наличие большого числа таких соглашений и регулярная работа в рамках этих соглашений приводит к действительному сотрудничеству, доверительным отношениям.
- Сбор информации о деятельности и развитии других банков. Вышеупомянутые соглашения предусматривают обмен балансами и другими документами между банкам. Банк, активно работающий на рынке МБК, постепенно становится обладателем уникальной информации, необходимо только грамотно её обработать.
- Получение прибыли за счет проведения нетрадиционных межбанковских операций.
Межбанковские кредиты могут выступать в завуалированной форме:
- купля-продажа банковских векселей;
- депонирование средств на кор. счетах банка.
Такие операции в ряде случаев позволяют избежать нарушения нормативов, инструкций ЦБ и уменьшить налогооблагаемую базу при неизменности размера прибыли.
Рынок межбанковских кредитов тесно связан с куплей-продажей валюты. Причиной тесной взаимосвязи является практически полное совпадение черт этих рынков.
