Модернизация банковской системы преследует две группы целей. Во-первых, это создание позитивных условий для развития цивилизованного и эффективного банковского бизнеса. Для этого необходимы изменения как внутри банковской системы, с целью повышения ее качества, так и изменения в окружении банковской системы, для устранения барьеров и снижения себестоимости банковского бизнеса. Банковский бизнес должен быть прибыльным!
Для повышения качества банковской системы необходимо обеспечение таких параметров, как:
- стабильность ( финансовая устойчивость, оптимальный уровень рисков);
- грамотное бизнес- и финансовое планирование;
- надежные и эффективные внутренние процедуры, соответствие законодательству и банковским правилам, профессиональный менеджмент;
- высокое доверие кредиторов и вкладчиков;
- «чистота» операций — противодействие незаконным доходам, операциям, финансированию терроризма;
- достаточный спектр и высокое качество услуг;
- достаточные финансовые возможности, высокое качество капитала;
- прозрачность и высокое качество отчетности, применение МСФО;
- развитая банковская инфраструктура: сети филиалов и представительств, современные технологии, развитая и совершенная расчетная система;
- гибкость и оперативность отклика на меняющуюся экономическую обстановку, инновационность;
- эффективные правила корпоративного управления;
- здоровая и добросовестная конкуренция;
- эффективные и действенные правила и процедуры банкротства банков.
- приоритет — противодействие легализации незаконных доходов, финансированию терроризма;
- защита прав банков как кредиторов и залогополучателей;
- отмена возможности досрочного изъятия вкладов — только по договору банка и вкладчика;
- информационная прозрачность клиентской среды, в том числе через создание кредитных бюро и бюро регистраций залогов;
- упрощенный порядок учета и расчетов по «малым» кредитам (до 300 тыс. руб.) индивидуальным предпринимателям и частным лицам;
- разрешение региональным представительствам банков проводить кредитную работу с индивидуальными предпринимателями и частными лицами;
- упрощенный порядок исчисления провизий по «малым» кредитам;
- упрощенный порядок списания безнадежных « малых» кредитов;
- законодательное разрешение банкам отказывать в открытии счетов и проведении операций с сомнительными лицами, закрытии счетов таких лиц;
- упрощение и оптимизация процедур предоставления синдицированных кредитов, позволяющих разделять доходы, риски и налоги между участниками;
- создание облегченных условий для ипотечного кредитования и выпуска ипотечных ценных бумаг;
- поддержка возникновения серьезных негосударственных рейтинговых программ — как для оценки банков, так и предприятий;
- создание специализированных судов по банкротствам и финансовым спорам;
- организация специальных программ тренинга для судей, решающих финансовые споры.
Во-вторых, необходимо оптимизировать банковский надзор. Для этого нужно сместить фокус с формальной оценки количественных параметров на глубокую профессиональную, качественную и своевременную диагностику. Ее внедрение необходимо в связи с созданием системы гарантирования вкладов; переходом на МСФО; важностью оценки перспектив деятельности банков, а не только их текущего статуса и прошлых ошибок. Можно выделить такие параметры качественной диагностики, как оценка бизнес-перспектив деятельности банка; оценка финансовой устойчивости банка; оценка качества процедур управления в банке; оценка качества менеджмента и корпоративного управления.
Проблемой для внедрения качественной диагностики является право Банка России на суждение при принятии решений по качественным параметрам того или иного банка, особенно связанным с оценкой его перспектив. Конечно, предсказание будущего банка невозможно без определенных допущений и оценочных суждений. Кроме того, опыт работы зарубежных надзорных органов предполагает «право на субъективное суждение». Однако велико сомнение в том, что ЦБ РФ и его отдельные чиновники могут правильно распорядиться «правом на субъективное суждение». Выход здесь один — повышение профессионализма и служебной ответственности сотрудников Банка России, повышение доверия к ЦБ, а также повышение роли саморегулирования в банковском сообществе.
Необходимо совершенно четкое заявление со стороны Правительства РФ о том, что основными принципами банковской реформы будут конкуренция и равноправие. Необходимо проводить последовательную приватизацию государственных банков, и не только малыми пакетами, которые, по моему мнению, мало кому будут нужны. Необходимо реформировать Внешэкономбанк, Внешторгбанк и Сбербанк, причем Сбербанк в первую очередь. Здесь может использоваться польская модель.
В Польше существовала подобная проблема, которая была решена с помощью многоступенчатой, сложной реформы. Там аналог Сбербанка был раздроблен на ряд региональных банков, которые впоследствии были приватизированы, от чего рынок только выиграл. Может быть, для Сбербанка это было бы решением.
В общем, по нашему мнению, в самом ближайшем будущем сохранится конкурентная модель с превалированием государственного капитала. Опыт кризиса 1998 г. наглядно продемонстрировал все различия между государственными и коммерческими банками, когда некоторые государственные банки получили государственную поддержку, а остальные нет.
За счет этого государственные банки сумели значительно укрепить свои позиции в посткризисный период, но эта тенденция может быть переломлена. С приватизацией Сбербанка коммерческие банки выйдут на первый план и их значимость будет повышаться из года в год. Иностранные банки уже заняли свою нишу. Их доля будет колебаться в районе 5-10% в ближайшее время.
Результатом реформирования банковского сектора должно явиться существенное повышение его функциональной роли в экономике России, а также приближение российской банковской системы по основным макроэкономическим параметрам банковской деятельности к странам — лидерам по уровню экономического развития из группы стран с развивающимися рынками (у которых соотношения «активы банковской системы/ВВП» и «капитал банковской системы/ВВП» равны 50-60% и 5-6% соответственно).
Мероприятия по совершенствованию банковской системы и банковского надзора
В 2004 г, Банк России намерен продолжить решение задач, определенных «Стратегией развития банковского сектора Российской Федерации». На сегодняшний день в реализации этой программы допущено существенное отставание. В основном проблемы связаны с отсрочкой принятия необходимых изменений вдействующее законодательство. В частности, нет закона о страховании вкладов, не приняты изменения в Гражданский кодекс (в части, касающейся банковских депозитов физических лиц), законодательство о банкротстве, о залоге, в зачаточном состоянии находится ипотечное законодательство и т.п. Все это затрудняет работу банков и повышает риски банковской деятельности.
Отложен массовый переход российских банков на МСФО. Первоначально планировалось, что уже с начала 2004 г. банки будут обязаны предоставлять отчетность как по российским, так и по международным стандартам. Однако сейчас это перенесено на четвертый квартал 2004 г., а надзорное регулирование по этой отчетности начнется только с 2006 г. При этом,большинство российских банков уже готово к переходу (многие и так делают эту отчетность), а узким местом является неготовность самого Банка России и налоговых органов внести все необходимые изменения в нормативные документы.
В то же время следует отметить большую работу, проделанную Банком России по внедрению качественных критериев банковского надзора. Сюда можно отнести борьбу с фиктивной капитализацией, введение института кураторства, расширение требований к руководителям кредитных организаций и повышения значения их деловой репутации и т.д. Таким образом, осуществляется практическая реализация объявленного Банком России постепенного перехода банковского надзора от количественного «нормативного» подхода к качественному анализу.
Банковская система России и ВТО
На переговорах о вступлении в ВТО базовые позиции России по банковским услугам заключаются в свободе принятия решений по вводу или снятию ограничений на трансграничное оказание банковских услуг российским клиентам. Предполагается также разрешить коммерческое присутствие иностранных поставщиков банковских услуг в России только в форме участия в капиталах дочерних банков или иных кредитных организаций, созданных в России по российскому законодательству, а также предоставление «национального режима» банкам с иностранным капиталом, созданным в России.
