Кредитование предприятий и населения относится к традиционным видам банковских услуг. Не случайно банк называют кредитным предприятием. Наибольшая часть активов КБ по-прежнему помещена в кредитные операции. Ссудные операции — это кредитование клиентов и других банков.
Можно разделить ссуды по срокам:
- до востребования;
- краткосрочные;
- среднесрочные;
- долгосрочные;
Ссуды до востребования выдаются клиентам с условиями, по которым КБ в любое время может отозвать ссуженные деньги. Краткосрочные ссуды — это ссуды, срок пользования которыми не превышает одного года. Они предоставляются под товарно-материальные ценности, затраты, ценности в расчетах, на текущие потребности в платежах и др. Среднесрочными ссудами являются кредиты, предоставленные на срок от 1 до 3 лет. Данные ссуды обслуживают потребности в средствах, необходимых для формирования основных фондов, оборотных средств, финансовых активов. К долгосрочным ссудам относятся кредиты, сроки которых превышают 3 года. Данные ссуды обслуживают потребности, аналогичные среднесрочным кредитам. В зависимости от обеспечения ссуды могут быть:
- обеспеченные;
- необеспеченные.
В зависимости от целей, на которые предоставлена, ссуды могут быть:
- на создание производственных фондов;
- на временное погашение недостатка средств;
- ссуды на потребительские цели.
Основные черты современной структуры кредитования
- Кредит предоставляется в зависимости от привлеченных КБ ресурсов.
- Большое место занимают межбанковские кредиты. Это самая дорогая для КБ возможность привлечения денежных средств. Такую возможность КБ используют только, когда находятся в крайне затруднительном финансовом положении и им необходимо немедленно рассчитаться со своими кредиторами.
- Зависимость от обязательных экономических нормативов, которые устанавливает ЦБ.
- Договорная система. КБ и клиент составляют договор, в котором указываются условия кредитования, права и обязанности сторон. В случае невыполнения указанных обязательств сторона несет ответственность.
- Кредитуется субъект. КБ анализирует кредитоспособность каждого заемщика.
- Переход к таким формам кредитования, которые обеспечивают возврат ссуды. 7. Сейчас методы кредитования едины для всех отраслей.
