Роль кредита в экономической жизни заключается в следующем:
1) обеспечении непрерывности кругооборота капитала, что достигается за счет регулярной реализации готовых товаров и предполагает активное коммерческое кредитование, доступность банковского кредитования для предпринимателей, наличие достаточно развитого потребительского кредита. Для достижения устойчивой непрерывности кругооборота, кроме того, очень важно своевременное приобретение сырья, материалов, обновление основного капитала. Это становится возможным за счет получения коммерческого или банковского кредита;
2) ускорении концентрации и централизации капитала, что является необходимым условием экономического роста и стабильного развития, позволяет расширить границы индивидуального накопления.
Использование кредита позволяет значительно сократить время для расширения масштабов производства, обновить продукцию и повысить эффективность производства и труда.
Банковское кредитование и облигационные займы выступают мощными источниками средств для приобретения не только дополнительного оборудования, строительства новых заводов, но и для присоединения других индивидуальных капиталов путем покупки целых компаний и фирм – объединения многих, часто совершенно разнородных, индивидуальных капиталов под началом одной компании. Это объединение капиталов получило название централизации капитала.
Возможности отдельных компаний по привлечению дополнительных средств в определяющей степени зависят от размеров капитала компании. Поэтому крупные компании имеют неоспоримые преимущества в кредитовании, в размерах, сроках получения кредита и в процентах за его использование. Эти преимущества играют существенную роль в конкурентной борьбе, ведут к поглощению мелкого бизнеса более крупным.
Кредит способствует сокращению издержек обращения. Так, коммерческое кредитование позволяет ускорить процесс реализации товаров и сократить издержки обращения. Благодаря банковскому кредиту мобилизуются средства для удовлетворения потребности в дополнительном оборотном капитале. Особенно значительная экономия достигается при приобретении крупных партий товаров сезонного производства. Кредит позволяет сократить удельные затраты на хранение запасов за счет расширения товарооборота и реализации товаров.
Еще одним важным аспектом экономии издержек обращения является экономия, связанная с рациональной организацией денежного обращения. Она достигается следующим образом:
1) путем взаимозачета требований, проводимых в процессе безналичных расчётов. Вместо перевозки, хранения и инкассации наличных денег их передача происходит в безналичном порядке путем записей по счетам, открытым в банках. Физическому перемещению наличных денег или безналичному переводу со счета на счет подлежит лишь разница (сальдо) между встречными требованиями;
2) за счет вовлечения в хозяйственный оборот временно свободных средств предпринимателей и сбережений населения. В результате происходит увеличение скорости их обращения. Высокая скорость обращения при одновременном вытеснении наличных денег безналичными позволяет резко сократить потребность хозяйственного оборота в дополнительной денежной эмиссии и достичь экономии на ее организации. Значительно сокращаются кассовые резервы центральных и коммерческих банков;
3) за счет создания и использования различных платежных средств. К ним относятся обращающиеся инструменты кредитного происхождения, чеки и банковские кредитные карты. Вводя в сферу денежного обращения такие платежные инструменты и банковские продукты, как векселя, чеки, кредитные карточки и т. д., кредит обеспечивает замену наличных расчетов безналичными операциями, что значительно упрощает и ускоряет расчеты во внутреннем и международном хозяйственном оборотах. Наиболее активную роль в решении этой задачи играет коммерческий кредит как необходимый элемент современных отношений товарообмена. Кроме того, получили широкое распространение различные банковские счета, позволяющие совместить платежные и сберегательные функции. Применение указанных средств и счетов позволяет не только снизить затраты на налично-денежное обращение, но и упростить кредитование, снизить затраты на его обслуживание.
