Платность кредита. Принцип платности означает, что абсолютное большинство кредитных сделок являются возмездными по своему характеру, т. е. предполагают не только передачу по истечении срока определенного эквивалента, но и уплату определенного вознаграждения кредитору в той или иной форме. Денежная форма этого вознаграждения получила название процента. Кроме денег, по условиям договора возможно получение вознаграждения в виде определенных имущественных прав, подобно тому, как это предусмотрено законом для облигаций или государственного займа (статьи 816 и 817 ГК РФ).
Принцип платности отражает необходимость достижения единства интересов кредитора и заемщика. Для кредитора передача временно свободных средств в кредит не означает их омертвления. Наоборот, в условиях кредитно-бумажного денежного обращения только благодаря передаче средств заемщику и их последующему производительному использованию появляется реальная возможность для денежных накоплений у кредитора.
Важнейшим условием прироста средств является их обратное вовлечение в кругооборот. Именно на этой базе достигается единство в целом противоположных интересов кредитора и заемщика, а также необходимость точного оформления их договорных отношений и четкой организации всего процесса движения кредита – процесса кредитования. Платность кредита также позволяет в определенной мере обеспечить антиинфляционную защиту денежных сбережений населения, размещенных в банковских депозитах.
Принцип платности отражает двойственную стимулирующую функцию кредита:
1) процент выступает побудительным мотивом для предоставления кредиторами своих средств заемщикам и поэтому ведет к наиболее полному использованию всех временно свободных средств всех хозяйствующих субъектов и всех слоев населения для нужд хозяйственного оборота и развития потребления;
2) процент выступает важным стимулом к наиболее эффективному использованию заемных средств путем выбора наиболее прибыльных способов ведения производства заемщиками. Необходимость своевременного возврата средств, полученных населением в кредит для личного потребления, заставляет его рационально вести свое домашнее хозяйство и осуществлять поиск дополнительных источников доходов.
Источником выплаты процента по кредиту служит часть дополнительно полученной за счет его использования прибыли, которая передается заемщиком кредитору. Ставка (или норма) процента, определяемая как отношение суммы годового дохода (процента), полученного по кредиту, к сумме предоставленного кредита, выступает в качестве цены кредита. Цена кредита отражает общее соотношение спроса и предложения на кредитном рынке и зависит от целого ряда факторов, важнейшими из которых являются следующие: 1) динамика производства и обращения, определяющая потребность в кредитных ресурсах промышленного и торгового капиталов; 2) динамика денежных накоплений физических и юридических лиц, определяющая предложение временно свободных средств; 3) цикличность развития рыночной экономики, определяющая на макроэкономическом уровне совокупный спрос и предложение денежных ресурсов, а также возможности и размеры коммерческого кредитования; 4) денежно-кредитная политика Центрального банка, осуществляющего через учетную политику регулирование спроса и предложения кредитов, а также условия рефинансирования коммерческих банков; 5) ситуация на международном кредитном рынке, определяющая возможность привлечения кредитов национальными государствами и их коммерческими банками.
