Согласно классификации рисков, неизбежный риск – это риск, который можно заранее учесть и переложить «на плечи» страховых компаний, заключив с ними договоры страхования имущества.
Страхование – система экономических отношений, предполагающая образование специального фонда средств (страхового фонда) и его использование (распределение и перераспределение) для преодоления и возмещения разного рода потерь, ущерба, вызванных неблагоприятными событиями (страховыми случаями) путем выплаты страхового возмещения и страховых сумм.
В страховании обязательно наличие двух сторон: специальной организации, ведающей созданием и использованием соответствующего фонда, – страховщика, а также юридических и физических лиц, вносящих в фонд установленные платежи, – страхователей, взаимные обязательства которых регламентируются договором страхования в соответствии с условия страхования. Из всех форм передачи риска страхование наиболее полно отвечает идеальным условиям, предъявляемым к трансферту риска, так как ресурсы для покрытия потерь фирмы получают от страховых организаций быстрее, чем из любого другого источника.
Страхуемый вид риска характерен для чрезвычайных ситуаций, для которых существует статистическая закономерность возникновения, т. е. определена вероятность убытка. С помощью страхования фирма может минимизировать практически все имущественные, а также многие политические, кредитные, коммерческие и производственные риски. Однако данный метод минимизации риска имеет ряд ограничений:
- высокий размер страхового взноса, устанавливаемого страховой организацией, при заключении договора страхования;
- определенная недоступность метода страхования. Некоторые риски не принимаются к страхованию. Так, если вероятность наступления рискового события очень велика, страховые фирмы либо не берутся страховать данный вид риска, либо вводят непомерно высокие платежи.
Решившей обратиться в страховую компанию фирме следует иметь в виду, что лучший метод страхования – это не заключение одного страхового контракта от всех предполагаемых рисков, а комплексная система защиты. Эта система зависит от специфики работы и специализации предприятия.
В общих чертах система выглядит следующим образом:
- страхование движимого и недвижимого имущества (зданий, сооружений, оборудования, готовой продукции на складах) от всех потерь, предусмотренных страховым договором;
- страхование грузопотоков, т. е. всех получаемых и отправляемых предприятием грузов;
- страхование ответственности, включающей общегражданскую ответственность работодателя перед работниками (риск получения увечья при несчастном случае на производстве);
- страхование персонала, т. е. страхование компанией жизни сотрудников, страхование на случай временной нетрудоспособности или инвалидности работников.
Определяя стратегию отношений со страховыми компаниями, организация должна хорошо ориентироваться на страховом рынке, т. е. уметь выбирать наиболее подходящие для конкретной сделки условия страхования, которые оговариваются в договоре, а также наиболее надежные страховые организации.
Распространенным способом снижения потерь при риске является метод самострахования, когда фирма на случай потерь создает специальный резервный фонд, предназначенный для их возмещения. При этом страхование распределяется лишь на часть имущества предприятия. Подобное страхование выгоднее фирме, чем привлечение для этой цели страховой компании. Кроме того, самострахование оказывается выгоднее при малых вероятностях появления убытков (например, когда у фирмы множество однотипных единиц имущества). Так, транснациональные нефтяные компании обладают несколькими сотнями танкеров. Вероятность потери одного танкера в течение года весьма мала, поэтому компания предпочитает не страховать их, а возмещать потери из собственных средств.
