Кредит представляет собой экономические отношения по поводу возвратного движения ссуженной стоимости.
Кредитные операции включают:
- размещение привлеченных средств от своего имени, на собственных условиях, на собственный риск;
- покупку и продажу ценных бумаг по поручению клиентов и от своего имени;
- предоставление гарантий и поручительства от третьих лиц;
- факторинг — покупка дебиторской задолженности;
- осуществление лизинга.
Банкам запрещается предоставлять кредиты для компенсации убытков, на пополнение уставных фондов.
Банк не может предоставлять кредиты под процент ниже, чем процентная ставка, выплачиваемая им по депозитам.
Для проведения совместного финансирования банки могут заключать соглашения о консорциумном кредитовании. В рамках такого соглашения банки-участники устанавливают условия предоставления кредита и назначают банк, ответственный за выполнение соглашения.
Банк обязан иметь подразделения, функциями которых является предоставление кредитов и управление операциями, связанными с кредитованием.
При осуществлении кредитных операций банк обязан придерживаться принципов кредитования, в том числе проверять кредитоспособность заемщиков, наличие обеспечения кредита, соблюдать установленные НБУ требования.
Состав КБ достаточно пестрый.
Признаки классификации:
I. Спектр предоставляемых банковских услуг:
- универсальные (комплексное обслуживание);
- специализированные (отдельные виды услуг). Они определяют развитие отдельных направлений бизнеса. Наиболее часто встречаются:
А) Расчетные — осуществляют преимущественно безрисковые некредитные операции,
Б) Инвестиционные — осуществляют спекулятивные операции на денежном и фондовом рынках,
В) Сберегательные — аккумулируют средства населения и передают их другим банкам, осуществляют развитие определенных сфер и отраслей общественного воспроизводства,
Г) Розничные — специализируются на обслуживании населения,
Д) Оптовые — работают с корпоративной клиентурой.
II. Круг обслуживаемой клиентуры:
- универсальные — обслуживают клиентов любой отрасли;
- отраслевые — обслуживающие:
- преимущественно внешнеторговые операции;
- капстроительство;
- промышленность и т.п.
III. Величина банковского капитала:
- системообразующие;
- крупные;
- средние;
- мелкие;
- очень мелкие.
IV. Значение Б для окружающих:
- уровень региональной экспансии (охваченная филиалами территория);
- широта ориентированности:
- работа в интересах узкого круга лиц (холдинговые — «карманные»);
- обслуживание широкого дифференцированного состава владельцев;
V. Стадия жизненного цикла:
- создание;
- экспансия;
- стабильное проведение операций;
- стагнация;
- ликвидация.
