Формы обеспечения возвратности кредита

Для предприятий, не отнесенных к первоклассным заемщи­кам, возникает необходимость иметь дополнительные и реаль­ные гарантии возврата кредита. К их числу относятся: залог иму­щества и прав, уступка требований и прав, передача права соб­ственности, гарантии и поручительства, страхование.

Залог и залоговое право. Залог имущества клиента является одной из распространенных форм обеспечения возвратности бан­ковского кредита. Залог имущества вытекает из залогового обяза­тельства, выдаваемого заемщиком кредитору и подтверждающего право последнего при неисполнении платежного обязательства получить преимущественное удовлетворение претензий из стоимо­сти заложенного имущества. Для реализации этого права креди­тору не требуется возбуждать по отношению к заемщику судебный иск. Величина залога всегда больше предоставленного кредита.

В зарубежной практике существуют следующие разновидно­сти залога: Залог имущества клиента: товарно-материальных ценностей, дебиторских счетов, ценных бумаг, векселей, депози­тов, ипотека, смешанный; залог прав.

Уступка требований и передача права собственности. Ус­тупка — это документ заемщика, в котором он уступает требова­ние в качестве обеспечения возврата кредита. Договор о цессии предусматривает переход к КБ права получения денежных. средств по уступленному требованию. Стоимость уступленного требования должна быть достаточной, чтобы погасить ссудную задолженность. Разница возвращается цеденту. На практике ис­пользуются два вида цессии: открытая (должник знает об уступ­ке требования) и тихая (не знает). Максимальная сумма кредита составляет 20-50% их стоимости.

Гарантии и поручительства. Имущественную ответствен­ность несет за заемщика третье лицо. В случае неплатежа оно обязуется выплачивать долг с собственного счета. Поэтому КБ должен проверить кредитоспособность гаранта. Поручитель­ство — договор, в соответствии с которым поручитель обязуется гасить кредитору задолженность заемщика в течении определен­ного времени.