Договор страхования – соглашение, в силу которого одна из сторон – страховщик за обусловленное вознаграждение (страховую премию), уплачиваемое другой стороной – страхователем, обязуется возместить последнему (или другому лицу – выгодоприобретателю) ущерб, проистекший в результате заранее согласованного сторонами события (при имущественном страховании), либо уплатить определенную денежную сумму (в личном страховании).
В зависимости от характера объекта выделяют страхование имущественное, личное, добровольное и обязательное. Имущественное страхование включает: морское страхование; страхование имущества от огня, хищений и пр.; страхование инвестиций; страхование на случай неплатежеспособности должника; страхование гражданской ответственности и т. д. Имущественное страхование компенсирует убытки, связанные с утратой или повреждением имущества. Размер возмещения зависит от величины действительно понесенных убытков (ущерба, причиненного имуществу), вследствие чего его нередко называют страхованием от убытков.
При личном страховании (страхование жизни, личное страхование от несчастных случаев, страхование на случай болезни) величина возмещения не зависит от того, понес ли страхователь вообще какой-либо имущественный ущерб, и определяется зафиксированной в договоре суммой. В личном страховании преобладает сберегательный элемент.
Договор страхования – это двусторонний, возмездный и консенсуальный договор; как правило, предложение заключить договор исходит от страхователя; страховые договорные проформы (типовые (стандартные) формы договоров) навязываются страхователем, поэтому договор страхования все чаще заключается как «договор присоединения»; основные условия страхового договора излагаются в страховом полисе или ином документе аналогичного свойства (страховой сертификат, квитанция и т. п.). Выдача полиса происходит, как правило, после уплаты страховой премии, и его предъявление необходимо для получения страхового возмещения. Особенностью договора страхования является принцип наивысшего доверия сторон: обязанность страхователя информировать страховщика об обстоятельствах, приводящих к увеличению риска, существует в течение всего срока договора. К основной обязанности страхователя относится уплата страховой премии. Форма и порядок уплаты определяются в договоре; в договоре может быть предусмотрено право страхователя на возврат уже уплаченной премии (полностью или частично). В договоре страхования должен быть приведен полный перечень обязанностей страхователя при возникновении страхового случая и зафиксирована его обязанность под угрозой утраты права на возмещение ущерба незамедлительно информировать страховщика о страховом случае и предпринятых мерах, направленных на предотвращение или локализацию ущерба.
