Кредитование заемщика

Коммерческие банки предоставляют заемщикам самые различные кредиты: залоговые с обеспечением имуществом, бланковые (без обеспечения), вексельные, поручительские и т. д. Из всего многообразия кредитных отношений банков с клиентами можно выделить следующие основные этапы:

  1. рассмотрение заявки на кредит и личные контакты специалистов банка с предполагаемым заемщиком;
  2. определение кредитоспособности заемщика и оценка качества заявки;
  3. подготовка кредитного договора;
  4. оформление кредита и контроль за выполнением условия кредитного договора.

Все эти этапы преследуют для банка две цели: установление максимально возможной процентной ставки для заемщика и возврат заемщиком основного долга с выплатой процентов. При рассмотрении срока кредита банки исходят из того, что чем длительнее срок ссуды, тем выше риск ее непогашения из-за непредвиденных для заемщика обстоятельств.

Важную роль в страховании выданного кредита играет его обеспечение. В качестве обеспечения кредита используют:

  • залог имущества, принадлежащего заемщику;
  • гарантии поручителей, располагающих денежными средствами, достаточными для погашения кредита;
  • наличные рублевые или валютные депозиты, размещенные в банке;
  • ликвидные ценные бумаги, принадлежащие заемщику;
  • страхование ответственности заемщика за непогашение кредита;
  • банковская гарантия;
  • переуступка (цессия) в пользу банка требований и счетов заемщика третьему лицу.

Кредитоспособность заемщика, как правило, оценивают на основе системы показателей, которые отражают источники и размещение оборотных активов, а также конечный финансовый результат (наличие прибыли). Как правило, показателями кредитоспособности выступают коэффициенты финансовой устойчивости и платежеспособности. Также элементом оценки кредитоспособности выступает правоспособность, то есть признанная государством способность заемщика иметь права и нести обязанности, предусмотренные ГК РФ. Правоспособность заемщика возникает с момента регистрации его учредительных документов (устава) в региональных органах исполнительной власти. Банк может заключать кредитные договоры только с правоспособными заемщиками.